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從今年開始，國家生源地助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)作出調(diào)整，全日制普通本�？茖W(xué)生每人每年申請貸款額度不超過8000元；全日制研究生每人每年申請貸款額度不超過12000元，貸款年限最長可達(dá)14年，解除了這些貧困學(xué)生的后顧之憂。

多年來，無數(shù)寒門子弟在國家助學(xué)貸款的幫助下圓了大學(xué)夢，成功地改變了個(gè)人與家庭的命運(yùn)，但欠貸不還的案例也時(shí)有發(fā)生。以高校云集的楊浦區(qū)為例，昨天記者從楊浦區(qū)人民法院獲悉，近年來個(gè)人助學(xué)貸款糾紛案呈上升趨勢，僅今年1到7月該院就受理了助學(xué)貸款糾紛案件770起。楊浦區(qū)內(nèi)有復(fù)旦、同濟(jì)、財(cái)大等多所名校，不歸還助學(xué)貸款的人中有不少都曾是名�！皩W(xué)霸”。

逃避償還助學(xué)貸款，代價(jià)就是被錄入銀行征信系統(tǒng)“黑名單”，將影響到就業(yè)、購房、貸款，而且污點(diǎn)一旦出現(xiàn)就很難抹去。通過采訪法院與銀行，記者發(fā)現(xiàn)助學(xué)貸款糾紛高發(fā)的三大原因，而信用教育的缺失是讓“學(xué)霸”變成“老賴”的主要原因。

緣于“三難”

助學(xué)貸款不良率居首

農(nóng)行上海五角場支行是對(duì)口楊浦區(qū)12所高校的助學(xué)貸款辦理點(diǎn)之一，10多年來發(fā)放助學(xué)貸款7.7萬筆，總額近4億元。但在該行所有個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，助學(xué)貸款的不良率始終“穩(wěn)居第一”。

2008年，該行助學(xué)貸款的不良率曾一度達(dá)到15%，采取干預(yù)措施后，這一數(shù)字才逐年回落，至今年7月到達(dá)3.5%的歷史最低水平，但相比個(gè)貸不良率0.6%的平均水平，這一數(shù)字還是偏高。

助學(xué)貸款的不良率為何居高不下？原因有“三難”：學(xué)生畢業(yè)后“聯(lián)系難”、不良貸款訴訟法律文書司法“送達(dá)難”以及訴訟判決后“執(zhí)行難”。

根據(jù)助學(xué)貸款合同約定，貸款學(xué)生還款期限是在畢業(yè)以后，此時(shí)借款人流動(dòng)性大、信息變更普遍，及時(shí)掌握最新聯(lián)系方式難度大。統(tǒng)計(jì)顯示，國家助學(xué)貸款訴訟案件中，大約60%無法按照原合同反映的聯(lián)系地址一次性有效送達(dá)。而即使找到當(dāng)事人，執(zhí)行判決結(jié)果的難度也很大。

惡意不還

寧愿“月光”不愿還貸

陳妮（化名）家境并不好，考取本市某高校后，帶著父母辛苦多年為她積攢的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)來到了上海，但她花費(fèi)非常大。正好此時(shí)銀行在學(xué)校開展助學(xué)貸款推行工作，陳妮也試著提出了申請，并瞞著父母提交了所需的材料，很快銀行就審核通過了她的申請，提供了助學(xué)貸款11000元。有了這筆貸款，陳妮花錢更大手大腳了。

2008年陳妮大學(xué)畢業(yè)，在上海找到一份月薪5000余元的工作。但她并未將部分收入用于歸還欠款，而是拿到工資就逛街買衣服、買化妝品，花錢月月光，成了一名名副其實(shí)的“月光族”。幾年后，陳妮的助學(xué)貸款還款時(shí)間到了，但她一分未還。幾次催繳無果后，銀行將陳妮告到了楊浦區(qū)人民法院。

開庭當(dāng)天，陳妮穿著一身名牌服飾，一臉無辜地走進(jìn)法庭。面對(duì)法官的詢問，她居然理直氣壯地回答，不知道助學(xué)貸款需要還款，也不知道什么時(shí)候開始還款，并稱自己是月光族，貸款要還也還不出，不愿給出還款的具體期限。

面對(duì)這種情況，法院沒有再做調(diào)解，依法出具了民事判決書，判決陳妮一次性歸還欠貸本息共計(jì)12000余元。判決生效后，她沒有按照指定的期限還款，也不接銀行和法院的電話。銀行于是向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，最終通過凍結(jié)扣劃銀行賬戶進(jìn)賬等方式逐步執(zhí)行到位，收回了全部的貸款本息。留給陳妮的是征信系統(tǒng)的“污點(diǎn)”和一份證明她不誠信的判決書。

糊涂忘還

賬戶凍結(jié)方知被執(zhí)行

薛剛（化名）在讀大學(xué)時(shí)向銀行借了助學(xué)貸款，畢業(yè)后僅歸還了部分借款。之后，他因工作繁忙從未與銀行聯(lián)系，并更換了手機(jī)號(hào)碼和聯(lián)系地址，導(dǎo)致銀行無法聯(lián)系上他。后銀行將薛剛告上法院，法院受理后通過《人民法院報(bào)》刊登公告送達(dá)，并依法缺席審判。

在執(zhí)行中，執(zhí)行庭法官查到薛剛在本市某銀行有1萬多元的銀行存款。法院當(dāng)即采取了凍結(jié)措施，將薛剛的存款賬戶予以凍結(jié)。2012年1月，薛剛因通過銀行轉(zhuǎn)賬支付水電費(fèi)未成功發(fā)現(xiàn)銀行賬戶被凍結(jié)，于是趕到開戶銀行，通過銀行了解到訴訟情況。他這才想起助學(xué)貸款的事情。

在給法院執(zhí)行庭法官打去電話后，薛剛表示愿意將欠款及利息還清，并且根據(jù)法院的要求第二天即去了借款銀行，主動(dòng)向銀行承認(rèn)了錯(cuò)誤，當(dāng)場將全部欠款一并結(jié)清，還支付了相關(guān)訴訟費(fèi)用。法院收到銀行的解凍申請后，及時(shí)解封了他的賬戶。但薛剛征信記錄上的“污點(diǎn)”卻已無法徹底消除。

無力償還

求職失敗又得抑郁癥

來自河北保定的袁來（化名）在本市某高校讀本科期間申請了助學(xué)貸款，在校期間品學(xué)兼優(yōu)。臨近畢業(yè)時(shí)，袁來沒有找工作，而是全力以赴備考北京某高校的研究生，但最終未被錄取。此時(shí)正逢金融危機(jī)，一時(shí)又找不到合適的工作�？佳惺Ю⒐ぷ鳠o著讓性格內(nèi)向的袁來消沉結(jié)郁，因此患上嚴(yán)重的抑郁癥。

畢業(yè)兩年來，袁來一直在北京安定醫(yī)院治療精神疾病，而且醫(yī)藥費(fèi)全部自費(fèi)，經(jīng)濟(jì)困頓。2011年11月，由于他的助學(xué)貸款已經(jīng)多次逾期，銀行起訴至法院。

接到法院的材料后，袁來的父母心急如焚，立即與法院聯(lián)系，說明家里的特殊情況。他的家境本來就不好，父母原本指望兒子工作后能得到改善，可袁來的病讓家里情況雪上加霜，舊債未償又添新債。為了使兒子的誠信記錄不受影響，盡管家里經(jīng)濟(jì)非常困難，袁來的父母還是希望法院能夠出面調(diào)解，希望可以分期還款，替兒子慢慢先把錢還上。

經(jīng)過主審法官與銀行助學(xué)貸款的催款人員多次溝通，銀行同意特事特辦，在庭外和袁來的父母達(dá)成和解協(xié)議。老人的一番苦心最終保住了袁來征信記錄的清白。

法官建議

三項(xiàng)舉措降低不良率

針對(duì)助學(xué)貸款糾紛高發(fā)，楊浦法院的法官提出三點(diǎn)建議�？紤]到目前大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)狀況尚不夠理想，剛工作時(shí)收入不高，各項(xiàng)消費(fèi)支出較大的實(shí)際情況，建議有關(guān)部門適當(dāng)延長還款期限，可以視借款學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況采取在畢業(yè)后1至2年內(nèi)開始還貸、8年內(nèi)還清的辦法。

其次，學(xué)校要健全對(duì)畢業(yè)生的誠信監(jiān)督機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)積極履約、信守承諾的誠信文化宣傳教育，培養(yǎng)學(xué)生誠信意識(shí)，建立學(xué)生信用檔案，制訂切實(shí)可行的措施，督促借款學(xué)生及時(shí)歸還借款。另外，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好檔案記錄以及與金融機(jī)構(gòu)的信息交換工作，在第一時(shí)間將借款學(xué)生學(xué)籍變動(dòng)信息告知銀行，并將其貸款情況載入學(xué)生個(gè)人檔案。

作為銀行，要加強(qiáng)貸后監(jiān)管工作。貸款銀行要加強(qiáng)對(duì)放貸后資金流向和用途的監(jiān)管，對(duì)貸款學(xué)生的學(xué)籍情況，要及時(shí)跟蹤，尤其是對(duì)臨近畢業(yè)的貸款學(xué)生，要主動(dòng)與所在學(xué)校取得聯(lián)系，掌握其畢業(yè)后的就業(yè)情況，及時(shí)督促貸款學(xué)生盡快辦理歸還貸款的確認(rèn)手續(xù)，必要時(shí)可以通過法院訴訟，確保金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

專家觀點(diǎn)

信用受損要受法律懲治

“誠信只是道德層面的范疇，而信用是法律層面的概念，光提倡誠信還不夠，必須讓年輕學(xué)子們意識(shí)到信用受損的危害性�！鄙虾Ｊ行庞醚芯繒�(huì)會(huì)長洪玫認(rèn)為，信用教育的缺失是“學(xué)霸”變“老賴”的重要原因。

洪玫指出，誠信上失分最多也只會(huì)受到道德的譴責(zé)，但信用一旦受損，就必須面對(duì)法律的懲治，這就是兩者的根本區(qū)別。現(xiàn)在很多人都不清楚信用究竟是什么，這也成為逃避償還助學(xué)貸款者“無知者無畏”的主要原因。

“信用教育也要從娃娃抓起�！焙槊嫡f，今年上海信用研究會(huì)將舉辦一系列宣傳活動(dòng)，喚起社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的重視，其中一項(xiàng)重要舉措是推出《中小學(xué)生信用知識(shí)讀本》，在青少年群體中普及信用知識(shí)，讓孩子們從小知道信用受損的危害與守信的重要，為推動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)打好基礎(chǔ)。